Hypothèques

[vravolta]

Cela dit, c’est le bon moment pour le faire sans levée de bouclier car les taux etant bas, la valeur licative excede bien souvent les interets payés donc sur le moment, le changement sera indolore. Et ensuite, le marché se normalisera gentiment. En revanche, ca aura pour effet de bord de reduire la taille des bilans des banques suisses et partant, de l’emploi que ca genere: on n’a jamais rien sans rien…

[rbk]

Cinq ans c'est le temps qu'il me reste pour terminer de payer mon logement, ce changement serait bienvenu dans ma situation.

[Huntox]

C'est clair qu'il faut en tenir compte, mais mon flair me dit que ce n'est pas encore fait. Entre les milliards de perte engendrés pour l'Etat et les effets de bord sur les banques, je pense qu'on va encore pouvoir déduire ses intérêts un moment.

[Nagata-San]

Je crois aussi, cela implique trop de virement dans les accès économiques sur le court terme.

[Trand-27]

ça me surprendrais quand même. Dans un pays si peu enclin au changement, ça aurait des conséquences assez monumentales non?

Si je fais appel à mon bon sens (l'intelligence des imbéciles, je fais ce que je peux...) ça va générer un énorme mouvement de remboursements de tous ces 1er rang d'emprunts hypothécaires qui travaillent paisiblement? Les banques vont voir leur revenus d'intérêts chutter? Les taux vont flamber? L'immobilier va s'effondrer?

Bon ben si c'est ça, l'amortissement indirect était une très très mauvaise idée

[vravolta]

Fondamentalement, c'est malsain d'inciter à ce qu'une dette ne soit jamais remboursée. Et le moins mauvais moment pour changer la pratique, c'est quand les taux sont bas car ca permet une bascule indolore. Le mouvement de remboursement ne sera pas énorme car il ne faut pas se leurer: tout le monde n'a pas des centaines de kCHF qui dorment sur son compte pour faire un remboursement anticipé et ce d'autant qu'il y a des pénalités. Par ailleurs, vu la pente de la courbe actuelle, les gens sont fixés long. Ce que ca changerait, c'est qu'au moment du renouvellement, plutot que de renouveler 1 pour 1, les gens vont caser au milieu un amortissement exceptionnel.

L'hypothèque n'est pas un produit très rentable pour les banques. C'était surtout un produit qui avait l'intérêt d'attirer et de fidéliser les clients (en général on met tout au même endroit pour se faciliter la vie). Le vrai impact sera sur la taille des bilans des banques suisses à terme = ca va se réduire et donc nos banques seront moins grosses qu'elle ne l'étaient auparavant. L'hypothèque est aussi, en période de taux négatifs, un bon moyen de placer ses liquidités sans être pénalisé. Mais normalement, les taux n'ont pas vocation à rester négatifs éternellement car cela crée d'autres problèmes.

Bref, en y regardant bien, si on veut faire ce changement, on a un des meilleurs alignements de planètes possible = si on le fait pas maintenant, ce sera pire plus tard et donc probablement qu'on ne le fera jamais.

[your momo]

Perso je suis pour le changement, c'est débile d'être encouragé à ne pas rembourser sa dette.
Au final, on choisi d'arroser les banques (intérêts) ou l'état (impôts), mais seul le second bénéficie à tous.

[blake_ch]

Suis d'accord avec vous deux!

[rbk]

Banque ou état, c'est justement ce que j'avais dit à une amie juge qui elle avait fait le choix traditionnel de ne pas rembourser sa dette.

[vravolta]

Perso je suis pour le changement, c'est débile d'être encouragé à ne pas rembourser sa dette.
Au final, on choisi d'arroser les banques (intérêts) ou l'état (impôts), mais seul le second bénéficie à tous.

A savoir que ce ne sont pas vraiment les banques qui encaissent les intérêts (elle ne font quasi que les percevoir), c'est la banque centrale (BNS) car c'est elle qui crée la monnaie qu'elle distribue sur le compte des banques auprès de la BNS et où elle prélève l'intérêt. Une petite partie de l'argent des banques provient des dépots des clients, mais ces derniers sont aussi rémunérés dès qu'ils sont utilisables (comprendre que le client s'engage à ne pas les bouger sans un certain préavis). La banque n'encaisse véritablement dans ses bénéfices que la marge en plus de ce taux ainsi que la marge qui sert à couvrir le risque de crédit (mais cette dernière sert à payer les pertes en cas de défaut). En gros, pour faire simple, une banque encaisse vraiment pour elle de l'ordre de 0.3%. Ce n'est pas grand chose et je connais peu d'industries qui arriveraient à vivre avec ca. Mais l'hypothèque est à la banque ce que le carburant est aux supermarchés: un produit d'appel pour vendre le vrai produit.

Après, il y a aussi le gain de transformation d'échéance, mais ce dernier rémunère un risque = il n'existe dans la "nature" que des taux variables fixés jour après jour. Quand une banque vous vend un taux fixe, elle doit transformer l'échéance et donc financer le risque qu'elle estime mal l'évolution des taux. Si elle fait bien son boulot, elle vend un taux fixe plus élevé que le taux variable auquel elle se refinance. Elle joue ici un rôle d'assureur qui encaisse sa prime d'assurance. Mais parfois ,les taux bougent dans le mauvais sens et le taux variable devient plus cher que le taux auquel le client a fixé. Mais en ce moment, avec une courbe de taux essentiellement plate, cette transformation d'échéance ne permet pas trop d'encaisser de gain = on vous vend à peu près au même prix du variable et du 10 ans.

[Lvx13]

Première étape de passée

https://www.tdg.ch/les-senateurs-accept ... 6346304255

[ZeVal]

Pas sur que ce soit le bon thread, mais c'est ce que j'ai trouvé de plus en adéquation avec ma question :

On va mettre notre appartement en vente en septembre. Des expériences avec NEHO ? Des avis ?

On peut bien sûr passer par les agences "traditionnelles", mais je trouve le % complètement surfait.

[hgt_evo]

La maison que j’ai acheté il y a un peu plus d’un an était vendue via Neho. Je n’ai jamais vu qqun de chez eux, uniquement le vendeur en direct, pour chaque visite.

Là où j’ai trouvé un peu pénible, c’est que je ne pouvais discuter de rien avec le vendeur sans passer par Neho, du coup on était ensemble et on contactait le type de Neho pour discuter de la moindre chose.

De plus j’ai trouvé Neho très intrusif, ils étaient h24 sur mon dos via des sms, mails et appels au moindre contact que j’avais avec le vendeur.

Personnellement je passerai pas par eux mais plutôt via un courtier, un vrai, qui peut apporter une plusvalue, un conseil, un portefeuille de clients et qui s’occupe de tout, malgré le % qui peut piquer en effet.

[ZeVal]

Merci pour ce feedback.

Je dois dire que si c'est seulement pénible pour l'acheteur, je le vivrai pas trop mal...

Non, blague à part, ça correspond à ce que j'avais déjà lu ça et la...

Mais j'ai vraiment de la peine à accepter de payer un % "out of nowhere" à un courtier..

La maison qu'on a achetée - celle pour laquelle on vends l'appartement actuel donc - était vendue via une agence de la place. Leur boulot s'est résumé à:

- estimation
- Valorisation (photos faites avec l'iPhone de la courtière...)
- Annonce sur les plateformes usuelles
- 1 jour de visite (10 visites à la suite), ils ont pas fait de second tour
- Contre visite sans la courtière ("Pas nécessaire que je soie la, vous pouvez m'appeler si vous avez des questions...")
- queqlues téléphones et 2 sms avec nous
- Sortir sa facture lors du RDV avec le notaire. J'ai failli m'étouffer quand j'ai vu le montant, surtout mis en relation avec la charge de travail.

J'entends bien l'argument que ça ne se vends pas toujours aussi facilement, mais disons qu'appliquer le schéma "huge workload" à tous les biens alors que la plupart du temps ça se vends vite et tout seul (particulièrement dans notre région), ça me bloque...

On passe par une agence pour la partie contrôle de solvabilité et mise en valeur surtout. D'ou l'idée de NEHO (ou d'autres genre KIZZ)

[LaRascasse]

Pour ma part j'ai vendu mon appartement et acheté ma maison actuelle via la même agence et je repasserai volontiers par celle ci.
Nous n'avons rien eu à gérer et la vendeuse était disponible même le dimanche pour les visites si cela nous dérangeait pas.
J'ai essayé 3 jours de vendre en direct avant de renoncer face aux clients étranges que j'ai eu.

As tu essayé de négocier le taux avec une agence ?