Hypothèques

[Nagata-San]

Les taux ont fait une sacré baisse en fin d'année et qui se maintient, on est bien en dessous des 2%/10ans sur la plupart des dossiers !

Le Saron est pour le moment moins compétitif toujours.

[Leuen]

On doit signer pour une petite tranche pour les 2 ans à venir. Actuellement le SARON est moins intéressant que du fixe. Mais ça devrait changer d'ici la fin d'année, si la BNS poursuit ses baisses de taux.

Qu'en pensez-vous ? Ca vaut la peine de tenter le SARON en tablant sur cette baisse ?

[Leuen]

Bon en fait, en faisant des calculs basés sur les prévisions de la banque, ça ferait une différence de 200.- en faveur du SARON sur deux ans.

Le jeu n'en vaut clairement pas la chandelle dans mon cas je pense.

[blake_ch]

Je n'ai pas de boule de cristal malheureusement. Dans notre cas, nous avions dû renouveller une tranche (moitié) l'année passée en plein dans les taux hauts.

Le banquier pouvait nous proposer un taux fixe légèrement plus intéressant mais nous sommes partis sur le SARON. Et à raison puisque nous profitons déjà de la baisse de mars.

Nous avions aussi profité d'amortir une partie afin de lisser un peu la hausse par rapport aux super taux pré-guerre.

Dernier gros changement, nous avons modifié la durée pour rejoindre la première tranche et pouvoir plus facilement changer d'institut de crédit d'ici là

[Leuen]

Oui pour ceux qui devaient renouveler dans cette période, le choix a du être relativement compliqué.

Pour nous il s'agit de conclure une petite hypothèque en plus car nous avons acheté un bien plus cher. Le but est de l'aligner sur l'autre qui se termine dans deux ans et qu'on fait transférer sur le nouveau bien. On pourra donc renégocier et comparer les offres déjà dans un an. Ce qu'on ne manquera pas de faire car je suis assez déçu de la banque en question sur ce coup là.

[ze_shark]

Pour moi, la règle, c'est qu'on devrait pouvoir payer 3-4% sans que ça fasse vraiment mal.
Tout ce qui est en-dessous, c'est du bonus. Bonus bienvenu, naturellement, mais on ne peut voir les taux post covid comme élevés.

1980: 4%
1991: largement plus de 6%
puis jusqu'en 2008 autour de 3%
ensuite, crise de la dette, QE, et les conditions anormales qu'on vit depuis

Je ne sais pas dans quelles conditions macroéconomiques on pourrait voir un retour des taux à des normales historiques, surtout avec la force du franc, mais il me semble périlleux de faire l'hypothèse que ça ne peut pas arriver sur les durées en question.

[Leuen]

On est bien d'accord et on a tendance à l'oublier ou à ne pas le réaliser. Surtout pour ceux comme moi qui sont devenus propriétaires au moment des taux très bas et qui n'ont connu pratiquement que ça. Ce n'est pas pour rien que les banques continuent de faire leurs calculs en prenant 5%.

[Nagata-San]

Les taux sont montés jusqu'à 8% au début des 2000s - mais les batiments valaient le quart de maintenant, et les dettes étaient en relation.

Nous calculons tout sur 5% + amortissement + entretien usuel (entre 1% et 0.5% selon la vétusté) en fonction des revenus durables.

La réalité c'est que nombre de clients vivent avec le cash restant au lieu de tésoriser au delà de la requête de l'établissement.

J'ai de mon côté toujours fait un 2.5% virtuel, et le cap entre mon taux et ce 2.5% est mis de côté pour un futur amortissement si besoin, ou un nouvel apport si pas besoin d'amortir l'existant.

[Leuen]

Exactement. Quand je vois les prix actuels et donc les montants des hypothèques que certains doivent avoir sur le dos, ça risquerait de piquer un peu si les taux devaient remonter à 3-4% ou plus.

Avec une hypothèque de 1.2 mio à 4%, ça fait du 4k mensuel d'intérets par exemple.

[blake_ch]

On nous a également recommandé de compter un intérêt virtuel de 3%. Tant que ça reste en dessous, c'est de l'épargne, mais si cela devait remonter, ça donne une petite réserve pour "lisser" les coûts.