Fonctionnement valeur résiduelle

[celtic10]

Bonjour à tous !

Je sais que le sujet a déjà été abordé, mais je n'ai pas trouvé de réponses à ma question. Elle concerne donc la valeur résiduelle lors d'un leasing.

Exemple: j'ai acheté une voiture en leasing durant 4 ans, avec valeur résiduelle à 10'000CHF.

J'ai compris que si je veux acquérir le véhicule au terme, je devrai débourser 10'000CHF pour l'avoir, ça c'est ok.

Maintenant, dans le cas où je ne reprends pas le véhicule et le laisse au garage, ce peut-il que le garage récupère l'auto à une valeur plus haute ou moins haute ? Si oui, dans quel cas de figure ? Où a-t-il l'obligation de le reprendre à la VR mentionnée lors de la conclusion du contrat ?

Car si je pars du principe que je change de toute manière de voiture, pourquoi ne pas partir avec une VR le plus haut possible afin de payer moins de mensualité ? Quelque chose m'échappe

J'espère avoir été assez clair. Merci pour vos réponses !

[vravolta]

Lors du calcul de ton leasing, la valeur résiduelle doit être calculée, si le leaser fait bien son job, de manière à forcément être en dessous du prix de revente de l'auto. Donc tu as un incentive financier pour racheter la voiture et la revendre par tes propres moyens. Maintenant, s'il la met trop en dessous du prix du marché, ca va faire monter les mensualités du client qui risque de ne pas acheter cette auto. Donc normalement, tu n'es pas trop loin non plus.

[Yvan]

Où a-t-il l'obligation de le reprendre à la VR mentionnée lors de la conclusion du contrat ?

Je n'ai expérimenté que l'option ou le garage me "rachète" (tout en sachant qu'elle appartient à l'organisme de leasing) l'auto dans l'optique de lui en reprendre une neuve.

P. ex. en (très) gros et bien entendu si l'auto n'a pas de réparation à faire au moment de la remise, que les kms correspondent au contrat, etc... :

VR = 15'000.- / valeur à la revente Eurotax 12'000.- -> tu laisses ta voiture avec 3'000.-
VR = 15'000.- / valeur à la revente Eurotax 17'000.- -> tu laisses ta voiture et le garage "te paie" 2'000.-

C'est l'explication la plus simplifiée au possible mais c'est la finalité pour ton porte monnaie.

Je ne sais pas par contre comment cela fonctionne précisément si tu rends simplement la voiture au terme du contrat.

[celtic10]

Super merci pour vos réponses, j'y vois plus clair.

En clair, si on est certain de ne pas racheter la voiture au terme, mieux vaut viser une VR plus haute afin de faire descendre les mensualités.

[vravolta]

Super merci pour vos réponses, j'y vois plus clair.

En clair, si on est certain de ne pas racheter la voiture au terme, mieux vaut viser une VR plus haute afin de faire descendre les mensualités.

En fait, tu n'auras pas vraiment le choix de "viser". Les seuls paramètres entre tes mains sont durée du leasing et nombre de km annuels (et apport perso bien sur). Tu ne peux pas dire, en tout cas je ne l'ai jamais vu et ne vois pas comment le leaser pourrait s'en sortir s'il te le permettait, mettez moi une valeur résiduelle à 10k plus cher pour baisser ma mensualité. Ca revient à dire "je vais vous truffer de 10k quand je vous rendrai le véhicule".
Dit autrement, y'a pas de miracle: un leasing n'est jamais rien d'autre qu'un crédit dont la mensualité est calculée sur la base d'un taux d'intérêt et de la différence entre le prix que va payer le leaser au vendeur de la bagnole et le prix de revente que lui donne sa table en fonction des kms et de l'âge. Si tu mets une VR trop haute, à tous les coups le client va rendre la voiture au garage, quitte à la lui racheter une semaine plus tard au prix du marché. Si tu mets une VR trop basse, là c'est le garagiste qui va d'office récupérer la voiture à un prix en dessous du marché pour la revendre au prix du marché et ainsi empocher un bénéfice sur le dos du client. Donc la seule solution viable, c'est de coller la VR pile sur le meilleur estimateur que l'on a de la valeur de revente du véhicule le jour de la fin du contrat.

A noter que si tu veux rendre la voiture à la fin, faut vraiment bien prévoir tes kilomètres: Si tu en fais moins, tu les auras payés dans ton leasing mais donnés au garagiste. Si tu en fais de trop, ils te sont facturés au prix de l'or en barre, quasi comme si tu louais le véhicule équivalent chez Hertz. En revanche, si tu conserves le véhicule à la fin, pour peu que tu te sois assuré que quoi qu'il se passe, c'est toi et pas le garagiste qui choisit si tu gardes ou pas le véhicule, le nombre de kms te permet de faire des transferts entre la mensualité et la soulte à payer en fin de contrat.

[ze_shark]

J'imagine qu'il convient également d'être un rien soigneux si on compte rendre la voiture au terme du leasing.

Je n'ai jamais lu un contrat de leasing, mais j'imagine que les conditions de restitution impliquent un état des lieux, avec un langage choisi et probablement assez unilatéral sur l'adéquation de l'état inter/exter du véhicule à sa valeur résiduelle. Peut-être pas aussi maniaque que dans la location immobilière en Suisse, mais détaillé.

[juliencor]

La VR pour des véhicules neufs c'est des barèmes fixes généralement. En gros à la fin du leasing le garage rachète ton véhicule à la société de leasing au prix de reprise eurotax. Il ne faut pas oublier que sur la durée du leasing, c'est la société de leasing qui est propriétaire, pas le garage.
Pour les véhicules d'occasion, certains proposent une VR à zéro pour devenir propriétaire à l'échéance. Mais tu as la possibilité de demander la VR max aussi, pour autant que la société de leasing et le garage soient d'accord.
Donc oui tu peux "viser", mais pas au-delà d'un seuil.
Si tu veux des exemples concrets jette un œil sur www.leasetransfer.ch, et tu as plein de gens qui veulent remettre leur leasing en cours de route et donc tu vois tous les éléments.

[juliencor]

J'imagine qu'il convient également d'être un rien soigneux si on compte rendre la voiture au terme du leasing.

Je n'ai jamais lu un contrat de leasing, mais j'imagine que les conditions de restitution impliquent un état des lieux, avec un langage choisi et probablement assez unilatéral sur l'adéquation de l'état inter/exter du véhicule à sa valeur résiduelle. Peut-être pas aussi maniaque que dans la location immobilière en Suisse, mais détaillé.

J'ai remis une fois une voiture au terme de son leasing, c'était la Mini Cooper S au garage Mini St-Légier. J'avais un dépassement de 2000km et ils ne m'ont rien facturé. Le seul élément d'usure à mes frais était une jante griffée, et c'est bien normal.
Donc pour ma part c'était une simple formalité et le service était parfait (une fois de plus dans ce garage!).

[jl32]

Je fais suite à la remarque précédente : dans les grands garages romands, les voitures d’occasion sont vendues systématiquement avec les jantes refaites à neuf ?
Il me semble que la FRC a décrit ce qu’on peut qualifier de traces d’usure normale pour un véhicule de 3 ou 4 ans. Une jante griffée devrait rentrer dans ce cadre. Faut que je relise mon contrat AMAG (je sens que je vais me prendre la tête avec eux) !


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[juliencor]

Disons que dans mon cas la jante était bien marquée et j'étais d'accord avec le garage.

Le garage n'est pas obligé de refaire la jante ensuite. C'est comme un dommage de carrosserie, l'assurance prend en charge un montant de réparation, mais tu peux choisir de ne pas faire la réparation et encaisser la somme.

[Nagata-San]

Attention, plus de VR c'est un levier sur la mensualité si tu comptes en effet la rendre.

Il faut clarifier le but du leasing => "louer" à basse mensualité - ou acheter via un financement (pour soi ou revendre).

Car ce qui coûte cher dans un leasing ce sont les intérêts ! Amusez vous une fois à détailler la part d'amortissement de celle des intérêt, ainsi que leur somme totale (forcément indiquée), vous verrez que votre bonne affaire de prix d'achat est totalement gommée.
Aussi, vérifiez l'échelle d'amortissement / échelle d'intérêts. En effet, les premiers mois, vous ne payez que de l'intérêt.
Donc, worst case, vous financez en leasing mais vendez après 3 mois (bad luck happens). Vous aurez à rembourser plus que le prix d'achat. Car il faut payer les intérêts !

Il faut également comprendre que viser une VR haute n'est ok que pour louer. En effet, nous l'avons dit, le coûteux ce sont les intérets. Hors un leasing es un tri partie:
- Vous loueur qui vous engagez à payer un pack intérêt + amortissement pour un usage X (km, état etc)
- Le garage qui vend, mais également s'engage à reprendre après x mois à un prix x (la VR, d'ou leur pouvoir dessus, et qu'un garage avec réputation et longue durée de vie obtient des VR plus hautes qu'un nouveau de la place)
- Une banque prêteuse, qui verse le montant total du financement au garage et vous la remboursez + intérêts.

Donc la seule façon de rendre un leasing moins cher (au sens mathématique), c'est d'amener plus d'apport.

J'entends souvent "je monte la VR, ça me coûte moins cher", ceci est faux.
La banque paye de toutes façon la même somme au garage vendeur, et te compte les intérêts totaux, qui plus est sur longue durée.
Donc paradoxalement, plus longue durée et plus haute VR = meilleure mensualité, mais coût réel (bien) supérieur.

Résultat, pour un achat final perso, mieux vaut apporter un maximum, réduire la durée et la VR, jusqu'à sa limite d'acceptation personnelle de budget.

Exemples:
Auto 100'000
Apport 10'000
Durée 60 mois
VR 30'000
Taux 3.9%
= Financement de 90'000 sur 5 à 3.9%
= mensualité de 1266.-
Cout du financement = 14'700 CHF



Auto 100'000
Apport 30'000
Durée 36 mois
VR 30'000
Taux 3.9%
= Financement de 70'000 sur 5 à 3.9%
=mensualité de 1352.-
Cout du financement = 7350 CHF => la moitié.


Si c'est pour changer tous les deux ans via une reprise du garage, en respectant les km, apport minimal et VR maximal, mais courte durée.

[vravolta]

Très bon exemple ci-dessus. Un autre cas: j'étais parti sur du 4 ans, 25 000 bornes/an pour la Tesla. Mais en fait, si je faisais la même chose sur 5 ans, la somme des mensualités+ VR était identique, ce qu'on peut voir comme le fait que les mensualités de la 5e année représentaient un crédit gratuit pour payer une partie de la VR. J'ai donc pris sur 5 ans. Je suppose qu'il y avait ici un effet de bord de chute non linéaire de la valeur de la voiture car il n'y avait pas assez de recul à l'époque sur la dure de vie de la batterie. Et comme je leasais pour racheter à la fin et compenser mon incapacité à faire un cash out sur 2 voitures à la sortie d'une grosse opération immobilière, c'était pertinent. Mais je pense que pour les prochaines voitures, je ne leaserai pas ou très peu = avec un gros apport.

[Hanse]

Merci à Nagata-San pour cette présentation et ces rappels.

Je suis toujours surpris de constater que nombre de preneurs de leasing ne comprennent pas comment cela fonctionne, respectivement quel est le réel impact financier. Un leasing est une forme de crédit, ce qui a bien sûr un coût (intérêts).

[Carbene]

Exemples:
Auto 100'000
Apport 10'000
Durée 60 mois
VR 30'000
Taux 3.9%
= Financement de 90'000 sur 5 à 3.9%
= mensualité de 1266.-
Cout du financement = 14'700 CHF



Auto 100'000
Apport 30'000
Durée 36 mois
VR 30'000
Taux 3.9%
= Financement de 70'000 sur 5 à 3.9%
=mensualité de 1352.-
Cout du financement = 7350 CHF => la moitié.


Si c'est pour changer tous les deux ans via une reprise du garage, en respectant les km, apport minimal et VR maximal, mais courte durée.

Pourquoi est-ce que tu as pris la même VR alors qu'il y a une différence de deux ans entre les deux cas ? Du coup, la comparaison n'est pas si évidente !

De toute manière, le leasing restera toujours plus cher que le paiment comptant

[Tom63]

Je pense qu'il y a une faute de frappe et que la VR de l'exemple 1 est à 10000 au lieu de 30000.