Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Carbene » 13 févr. 2018 20:52

ze_shark a écrit :
13 févr. 2018 19:53
Le leasing peut être considéré comme une méthode d'amortissement forcé, mais c'est aussi une contrainte. Perso, j'ai acheté toutes mes voitures cash (sauf la GT3 sur laquelle la concession m'a imposé un leasing de 6 mois pour toucher leur commission). Ca me parait plus simple, plus net au niveau finances, et sans prise de tête en termes de pénalité de kilométrage, de tracasseries à la revente, de valeur résiduelle etc ... Tout comme en matière de logement, je préfère être proprio que locataire.

Autant je n'ai pas de problème philosophique avec une hypothèque sur un bien durable (immobilier), l'automobile est un bien semi-durable qu'il est moins facile à justifier de ne pas financer avec du cash. Ca devrait représenter une part du revenu nettement plus faible que le logement par exemple, même si on peut considérer ça comme une priorité personnelle.

Le petit crédit me semble pire. C'est payer cher l'impatience, c'est plus risqué et ça commence à ressembler à un train de vie irréaliste.

Tous ces outils ne posent aucun problème lorsqu'ils sont utilisés par des personnes raisonnables, mais 8% des ménages suisses sont surendettés. C'est beaucoup.
Je ne suis pas d'accord avec cette phrase.

Le petit crédit est aussi un moyen d'avoir une souplesse plus importante. Je m'explique. On peut très bien vouloir prendre un petit crédit pour ne pas à sortir la somme que l'on emprunte pour différentes raisons (argent souhaitant être investit ailleurs que dans une voiture, argent placé avec un taux avantageux...).

Comme le crédit est remboursable sans pénalité, on peut très bien faire des gros remboursements anticipés et clôturer le solde. Les intérêts payés à l’organisme de crédit sont alors réduits par rapport au calcul initial.

Prendre un petit crédit ne veut pas donc pas nécessairement dire être endetté et donc ne signifie pas train de vie irréaliste ;)

De toute manière, je suis aussi de ceux qui pensent que payer cash est la meilleure solution et qu'elle est un bon indicateur si la voiture que l'on souhaite acheter est dans son budget ou non ! Maintenant, cela n'a pas de sens d'être borné à un seul mode de financement d'où les autres solutions...

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par ze_shark » 13 févr. 2018 21:02

ze_shark a écrit :
13 févr. 2018 19:53
Le petit crédit me semble pire. C'est payer cher l'impatience, c'est plus risqué et ça commence à ressembler à un train de vie irréaliste.
Nuance, je n'ai pas été aussi catégorique que tu sembles l'avoir lu.

En toute logique, si tu dois avoir recours à un petit crédit, c'est parce que tu es à cours de liquidités pour ce qui reste une dépense de consommation, donc discrétionnaire. Que ce soit parce que tu as placé tes économies ou que tu bouffes des pâtes 6 jours sur 7, ça revient plus ou moins au même. Ce n'est pas un jugement de valeur, c'est une estimation de risque objective.

Si tu conserves N mois de salaire en cash en tous temps, tu as la garantie de pouvoir absorber des dépenses imprévues et de faire fasse à une succession de coups durs. N dépend de l'âge, du secteur d'activité, de la situation de famille, de la tolérance au risque, etc ...

A mon avis, le petit crédit devrait être un plan B, mais comme plan A, c'est discutable. Et cher.

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Carbene » 13 févr. 2018 21:12

Non, ce n'est pas être à court de liquidités, c'est à court d'argent disponible, aussi, nuance.

Tu peux très bien avoir de l'argent très bien placé que tu ne veux pas utiliser pour ta voiture, c'est un choix comme un autre. Et je ne vois pas trop le rapport avec le fait de bouffer des pâtes.

Après, un crédit à 5.9 % (si je prends le taux qu'applique Migros) sur une période courte, c'est pas non plus des sommes folles données à l'organisme de crédit.

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par ze_shark » 13 févr. 2018 21:38

Carbene a écrit :
13 févr. 2018 21:12
Non, ce n'est pas être à court de liquidités, c'est à court d'argent disponible, aussi, nuance.
Il n'y a pas de nuance, c'est exactement la même chose.

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Carbene » 13 févr. 2018 21:47

On a donc une vision différente.

Pour moi, avoir 100 kCHF (somme aléatoire) au chaud ou 20 kCHF dispo de suite, je n'appelle pas ça la même chose :D

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par ze_shark » 13 févr. 2018 22:05

Effectivement, ce n'est pas la même chose. Tes 100K sont un actif placé, les 20K sont liquides.

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Lvx13 » 13 févr. 2018 22:59

Je tenais à amener ma pierre à l'édifice et faire le point sur quelques légendes urbaines liées au leasing.

J'ai acheté plusieurs voitures en leasing (chez Audi/BMW) et à chaque fois résilié le contrat avant le terme. Il n'y a aucun frais de dossier pour une résiliation anticipée. Comme expliqué plus haut, vous demandez à solder le leasing auprès de l'organisme où vous l'avez contracté et quelques jours plus tard vous recevez un petit bulletin orange. Le montant à solder correspond toujours à la somme des mensualités restantes + la valeur résiduelle. Il n'y a pas de reprise de calcul d'intérêts par rapport aux mensualités restantes ni aucun frais divers.

Ensuite libre à vous de payer vous-même le montant, de laisser le garage qui vous fait une reprise s'en occuper ou bien de s'arranger avec le nouvel acquéreur de votre véhicule. Le code 178 est radié directement après réception du montant.

Il n'y vraiment aucun intérêt à attendre la fin du leasing pour rendre le véhicule où effectivement des frais supplémentaires peuvent être facturés (dégâts, km supplémentaires, pièces non d'origine...). Si vous souhaitez garder le véhicule, il faut soit solder la valeur résiduelle soit repartir avec un nouveau leasing pour cette dernière.

Les inconvénients du leasing sont principalement lié au fait d'être obligé de contracter une assurance casco complète et l'impossibilité de changer le détenteur du véhicule avant radiation du code 178.

Pour les avantages, ils sont surtout à comparer avec un crédit. Les taux d'intérêt sont nettement plus avantageux (aujourd'hui certains leasing sont à 0%). Vous avez la possibilité de moduler vos mensualités en fonction de l'apport initial et de la valeur résiduelle. La plupart des leasing aujourd'hui propose également une assurance mensualité en cas de coup dur (chômage...).

Mais le gros avantage du leasing est, selon moi, de pouvoir s'offrir un véhicule auquel vous ne pourriez tout simplement pas accéder en le payant cash. Aujourd'hui qui est capable de sortir 50,60,70 ou 80'000 CHF pour s'offrir une voiture ?

Prenons cet exemple d'un véhicule de 60k CHF. Un leasing à 1.9%, avec un apport initial de 10k et une valeur résiduelle de 25k vous revient à même pas 600 CHF/mois. Un crédit banque Migros à 5.9% vous reviendrait à 1'200 CHF/mois et un coût d'intérêts sur la période de 6'000 au lieu de 2'800 CHF.

Un budget de 600 CHF mensuel (on s'entend sans les assurances, les plaques, l'entretien...) est relativement aisé à tenir pour un salaire moyen.

Prenons le même véhicule pour un salaire moyen, combien de temps aurait-il dû épargner pour se l'offrir cash ? Sans compter qu'il aurait dû mettre quasiment toute son épargne dans l'achat. Le leasing lui permet de s'offrir le véhicule qui lui plaît, de garder son épargne et de conserver des liquidités...

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par stef » 13 févr. 2018 23:34

http://www.amag.ch/content/amagch/corp/ ... F_0118.pdf

Conditions générales chez Amag Leasing. Il y a bien des frais existants en cas de résiliation/modification de contrat.

Moi j'ai plusieurs connaissances qui perdent pas mal d'argent car l'attrait du Leasing les font prendre des autos au dessus de leur moyens réels en quelques sorte. La décote de Chf 20000.- par exemple sur une Rs3 de 2016 en même pas deux ans doit faire mal aux économies de nombreux jeunes qui veulent toujours avoir la meilleure caisse...

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Lvx13 » 13 févr. 2018 23:57

Je me suis mal exprimé. Effectivement il y a une différence entre résiliation du contrat et rachat du contrat.
Il n'y aucun intérêt à résilier son contrat il faut systématiquement le racheter.

Les leasings qui peuvent poser problème sont ceux avec un apport initial presque nul et une valeur résiduelle très élevée.

Concernant la décôte, quelle différence avec un achat cash, leasing ou crédit ? Elle sera toujours la même...

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par stef » 14 févr. 2018 08:51

Lvx13 a écrit :
13 févr. 2018 23:57
Concernant la décôte, quelle différence avec un achat cash, leasing ou crédit ? Elle sera toujours la même...
Bah faute de moyens d’acquérir un véhicule à 70-80k neuf ils devraient prendre une occasion accessible. Non mais je dis ça pour les nombreux jeunes qui dès les premiers salaires (voir mêmes certains en apprentissage au nom de leur parents :shock: ) prennent de grosses sportives. Mais chacun fait ce qu'il veut c'est sur :) .

Et puis les leasing à moins de 2% sont une "bonne affaire" sauf quand les primes de rabais sont supprimées :wink:

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par blake_ch » 14 févr. 2018 11:21

Lvx13 a écrit :
13 févr. 2018 22:59
Prenons le même véhicule pour un salaire moyen, combien de temps aurait-il dû épargner pour se l'offrir cash ? Sans compter qu'il aurait dû mettre quasiment toute son épargne dans l'achat. Le leasing lui permet de s'offrir le véhicule qui lui plaît, de garder son épargne et de conserver des liquidités...
stef a écrit :
14 févr. 2018 08:51
Bah faute de moyens d’acquérir un véhicule à 70-80k neuf ils devraient prendre une occasion accessible. Non mais je dis ça pour les nombreux jeunes qui dès les premiers salaires (voir mêmes certains en apprentissage au nom de leur parents :shock: ) prennent de grosses sportives. Mais chacun fait ce qu'il veut c'est sur :) .
ça doit être histoire d'éducation, de culture ou de génération, mais on m'a toujours appris que pour acheter quelque chose, il fallait avoir l'argent. Donc si pas possible, soit on baisse le budget soit on attend. J'ai toujours acheté mes voitures cash également jusqu'à présent ( 1 occas' et 2 neuves ). Ma seule exception à cette philosophie est l'immobilier, comme le Shark, je n'ai pas de problème avec une hypothèque.

Cela dit, je me pose la question en ce moment sur contracter un leasing pour un achat prochain...

2018 est synonyme de grands changements, puisque nous avons notre mariage ce printemps, l'arrivée du premier enfant cet été, et un changement de voiture pour une familiale dans cette même période. Donc plusieurs gros postes au niveau dépenses et en contrôlant nos deniers nous aurions de quoi acheter le véhicule souhaité neuf au comptant, mais cela nous laisserait quelques temps avec peu de réserves en cas d'imprévu.

La question du leasing se pose donc, dans le but de garder un matelas comfortable. Ce serait réalisé avec un apport maximal, une valeur résiduelle assez basse. Certes il y aurait le surcoût lié aux intérêts, mais c'est en contre-partie de pouvoir garder la moitié du prix du véhicule en épargne.

On ne sait pas quel est le bon calcul honnêtement :-/

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Yvan » 14 févr. 2018 11:28

Lvx13 a écrit :
13 févr. 2018 22:59
Prenons cet exemple d'un véhicule de 60k CHF. Un leasing à 1.9%, avec un apport initial de 10k et une valeur résiduelle de 25k vous revient à même pas 600 CHF/mois. Un crédit banque Migros à 5.9% vous reviendrait à 1'200 CHF/mois et un coût d'intérêts sur la période de 6'000 au lieu de 2'800 CHF.
Exactement. Et c'est là aussi ou je fais la différence entre crédit et location.

Si le calcul du leasing est fait correctement (tenant compte d'un apport, d'une VR et d'un kilométrage réalistes), grosso modo, le loyer/remboursement doit/devrait à peut près suivre la valeur d'occasion du véhicule (hors peut être la première année ou la décote est plus forte).

Dans le cas d'un crédit bancaire, les courbes s'écartent puisque au solde (dette 0) la voiture vaut encore X. Cette différence s'amorti sur la différence de prime (600 VS 1200) dans ton exemple.

Lvx13 a écrit :
13 févr. 2018 22:59
Mais le gros avantage du leasing est, selon moi, de pouvoir s'offrir un véhicule auquel vous ne pourriez tout simplement pas accéder en le payant cash. Aujourd'hui qui est capable de sortir 50,60,70 ou 80'000 CHF pour s'offrir une voiture ?
@stef parle des jeunes, mais de manière plus généralisée, quel pourcentage de la population est capable de sortir 80'000 cash pour une voiture ? très certainement une minorité.
Alors oui, ou pourrait se ranger derrière le "ne t'achète que ce que tu peux payer", mais alors le paysage auto suisse ressemblerait plus à celui de l'Allemagne de l'est en 1970.

Fait et conclu intelligemment, le leasing reste une bonne alternative ou tout le monde s'y retrouve. Ca fait aussi tourner notre économie.
Mais comme pour tout, il y a des dérives.
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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Sad » 14 févr. 2018 11:47

Si je comprends bien, supposons qu'on prenne un leasing sur 4 ans, mais qu'après 1 an, on change d'avis pour raison X ou Y (changer de voiture, la vendre, etc...), on peut soit:
- racheter le contrat, et donc payer 4 ans d'intérêts au lieu d'1 (sur un montant dégressif)
- résilier le contrat, et donc faire face à des frais et des pénalités
- peut-être s'arranger pour faire sauter ces frais/pénalités si on reprend une voiture au même endroit avec un autre contrat de leasing?

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par Lvx13 » 14 févr. 2018 11:53

blake_ch a écrit :
14 févr. 2018 11:21

ça doit être histoire d'éducation, de culture ou de génération, mais on m'a toujours appris que pour acheter quelque chose, il fallait avoir l'argent. Donc si pas possible, soit on baisse le budget soit on attend. J'ai toujours acheté mes voitures cash également jusqu'à présent ( 1 occas' et 2 neuves ). Ma seule exception à cette philosophie est l'immobilier, comme le Shark, je n'ai pas de problème avec une hypothèque.

Cela dit, je me pose la question en ce moment sur contracter un leasing pour un achat prochain...

2018 est synonyme de grands changements, puisque nous avons notre mariage ce printemps, l'arrivée du premier enfant cet été, et un changement de voiture pour une familiale dans cette même période. Donc plusieurs gros postes au niveau dépenses et en contrôlant nos deniers nous aurions de quoi acheter le véhicule souhaité neuf au comptant, mais cela nous laisserait quelques temps avec peu de réserves en cas d'imprévu.

La question du leasing se pose donc, dans le but de garder un matelas comfortable. Ce serait réalisé avec un apport maximal, une valeur résiduelle assez basse. Certes il y aurait le surcoût lié aux intérêts, mais c'est en contre-partie de pouvoir garder la moitié du prix du véhicule en épargne.

On ne sait pas quel est le bon calcul honnêtement :-/
Je pense exactement pareil, les seuls crédits que je contracterai sont des hypothèques et des leasings automobiles. Tout le reste j'économise pour me l'offrir.

Aujourd'hui, les problèmes viennent de ces micro-crédits de consommation. Prenez le cas des natels, des ordinateurs portables, des TV... qui peuvent être payer pas crédits (les enseignes de vente proposent elles-mêmes ces crédits sans passer par des organismes bancaires). Cela incite fortement à la consommation (je paie mon MacBook 50.-/mois au lieu de sortir 1'500.-). Les enseignes font d'ailleurs très rarement des contrôles strictes sur la solvabilité des contractants. Nous arrivons facilement à des situation de surendettement.

Le cas du leasing est différent si il est contracté de manière intelligente et propose une alternative intéressante à un achat cash.

Je vais parler de mon exemple, l'achat d'une Audi S4 avant B9 neuve:

Prix catalogue avec options: 102'000 CHF
Rabais cumulés (rabais flotte, offre black friday, taux de change...): 30%
Prix d'achat: 72'000 CHF
Taux de leasing: 0.9 %


Quel intérêt aurais-je eu à payer mon véhicule cash ? Je compte garder ma voiture au minimum 4 ans et j'aurai de toute façon contracter une assurance casco-complète sur une voiture neuve. Le leasing me permet de conserver mon épargne et d'avoir un budget mensuel fixe dédié à mon véhicule. Je n'y vois personnellement que des avantages...

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Re: Crédit Auto en Suisse - meilleure solution ?

Message par stef » 14 févr. 2018 13:59

a écrit :
@stef parle des jeunes, mais de manière plus généralisée, quel pourcentage de la population est capable de sortir 80'000 cash pour une voiture ? très certainement une minorité.
Alors oui, ou pourrait se ranger derrière le "ne t'achète que ce que tu peux payer", mais alors le paysage auto suisse ressemblerait plus à celui de l'Allemagne de l'est en 1970.

Fait et conclu intelligemment, le leasing reste une bonne alternative ou tout le monde s'y retrouve. Ca fait aussi tourner notre économie.
Mais comme pour tout, il y a des dérives.
Oui c'est sûre, je me suis un peu écarté du sujet. C'est surtout que certains mettent tout leur argent dans une voiture... (sans aucune réserve de secours). Un choix de vie discutable. Moi j'ai aussi gardé l'habitude de puisé dans mes économies pour m'acheté mes voitures cash mais je le fais dans mes moyens sans utilisé de crédit ou de Leasing. Mais vos arguments sont tout à fait pertinents, je reste cependant assez anti-Leasing. HS OFF :mrgreen:

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