Achat d'un véhicule - pourquoi le payer cash??

[Sad]

C'est clair qu'à par exemple 5,9% TEG il est plus intéressant de financer que de payer cash. 40kCHF empruntés sur 36 mois sans apport initial, à 5,9% TEG, le crédit aura un coût d'environ 3.500,-CHF soit moins que n'importe quel placement archi-sûr, ceci tout en restant liquide.

Si je comprends bien, tu dis que l'argent non dépensé lors d'un achat à crédit peut-être investi de manière archi-sûre et rapporter plus qu'un crédit à 5.9%? Tu peux développer?

[Polon]

La solution la moins mauvaise dans les financements est la vente à tempérament. Pas toutes les marques le proposent. Mais le taux est bien plus intéressant (je payais du 3.9% sur la Maserati) et les intérêts déductibles. J'avais opté pour cette possibilité car si je payais la voiture en entier je n'aurais plus eu d'argent de côté pour les coups durs. Dès lors, j'avais fait en sorte que ce montant me rapporte en capital (donc pas d'imposition sur le revenu) un maximum afin de minimiser l'impact du "crédit" sur mes finances. Et ça a marché ! Mais cela implique également une prise de risque importante au niveau des investissements qu'il faut surveiller de manière très assidue (autant pour limiter les risques que pour trouver de bonnes opportunités !). Fort heureusement, la période boursière de l'époque était plutôt bonne et en définitive, avec le prix de revente, la voiture ne m'aura quasi rien coûté (entretien/frais de fonctionnement exclus).

C'est un autre terme pour crédit "in fine" ??
Cette forme est très interessante fiscalement, je pensais qu'elle n'existait que pour les prêts long terme (+ de 7 ans)

Ca reste effectivement une forme de financement, donc de crédit.

La différence majeure entre la vente à tempérament (VAT) et le leasing est que dans le cadre de la VAT le preneur du crédit devient immédiatement le propriétaire du véhicule, alors que dans le leasing seul l'usage de la chose est cédé au co-contractant contre paiement des mensualités.
Dans la VAT le véhicule sert de caution jusqu'au paiement total de l'emprunt.
Dans chacun des cas de financement le code 178 sera inscrit dans le permis de circulation, mais pas pour les mêmes raisons ! (propriétaire différent de l'utilisateur dans le cadre du leasing et réserve de propriété jusqu'au paiement intégral du prix d'achat pour la VAT).
En outre, dans la VAT la casco intégrale n'est pas obligatoire, de même que l'acompte ou 1er loyer majoré ainsi que la caution. Enfin, il n'y a pas de limitation de kilométrage ni de valeur résiduelle à la fin du contrat !
C'est selon moi la méthode de financement la meilleure dans le but de garder le véhicule à la fin du contrat.

En réalité, sous la dénomination "leasing" des contrats proposés aux particuliers se cache un mix entre le leasing pur et la VAT. Simplement que le terme de VAT n'est pas utilisé car les prescriptions légales quant à la forme et le contenu du contrat sont ultra précises et l'ajout de "restrictions" telles que le kilométrage, la valeur résiduelle, etc. rendraient le contrat nul. Le "leasing" quant à lui n'est dans le droit suisse pas précisément traité, ce qui laisse une latitude quasi infinie aux instituts de crédit pour mettre les conditions et restrictions qu'ils veulent dans leurs contrats !

C'est clair qu'à par exemple 5,9% TEG il est plus intéressant de financer que de payer cash. 40kCHF empruntés sur 36 mois sans apport initial, à 5,9% TEG, le crédit aura un coût d'environ 3.500,-CHF soit moins que n'importe quel placement archi-sûr, ceci tout en restant liquide.

Qu'entends-tu par "archi-sûr" ???? As-tu vu la gueule des taux dits "sans risque" ? Si tu en trouves à 5.9% en CHF, appelle-moi vite, j'ai un paquet de millions à placer...

[ToTheEnd]

Je fais également partie de ceux qui pensent que le "leasing" (sens large) est un produit onéreux mais surtout contraignant...

Si je comprends bien, tu dis que l'argent non dépensé lors d'un achat à crédit peut-être investi de manière archi-sûre et rapporter plus qu'un crédit à 5.9%? Tu peux développer?

Je laisserai D répondre mais dans le genre assez sûr (on ne va pas dire à la vie à la mort non plus), c'est des produits du genre Reverse Convertible sur des boîtes en béton... [url=hhttp://www.goldman-sachs.ch/isin/producttype/d ... rier%2529/]des exemples chez GS[/url] qui d'après moi, avec des noms comme NESN, NOVN et ROG à bord, ne risquent pas grand chose pour des rendements de 5%, 10% voire 20% sur un an.

Mais bon, comme on a pu le voir ces derniers mois, le "béton" est friable... parfois même soluble. Néanmoins, pour les 12 prochains mois, je ne me fais pas trop de soucis pour ces boîtes.

T

[Sad]

Ah, ok, sûr comme les enhanced-cash funds en 2007

[ToTheEnd]

Ouais... bon... c'est bien ce que je disais...

Si j'étais le premier à dire qu'on ne verrait pas un recovery cette année... force est de constater que 6 mois après LA crise (la plus grave depuis 1929 hein d'après les "experts"), la plupart des indices sont remontés de 50% et je ne parle même pas des titres.

Même si je reste prudent, les 12 prochains mois devraient être assez bons pour ces boîtes...

T

[deutchman]

5,9% d'intérêts annuels pour un prêt de 40kCHF ne veut pas dire que vous payez 40.000 * 0,059 par an d'intérêts!

Ne pas oublier que tous les mois vous remboursez du capital, c'est donc 5,9% sur 40.000 le premier mois seulement, les derniers mois vous ne payez quasiment plus d'intérêts.
Bref, comme je disais plus haut, 40.000 empruntés à 5,9% ca fait env. 3.500 CHF d'intérêts sur 3 ans, en capital constant placé ca donne: 3.500 / 40.000 = 2,92% par an !

Donc comptes à terme, obligations, fonds garantis, livret A (pas en ce moment mais d'habitude), etc...

[Fritzoune]

Tout est dans le titre,

pourquoi dit-on qu'il est plus intéressant financièrement d'acheter un véhicule cash plutôt que de le financer??
Dans la mesure on l'on peut déduire 100% des intérêts d'un crédit de son IR, pourquoi alors préférer le paiement cash d'un véhicule à un crédit?

Merci pour vos explications!

Perso si t'as amplement les moyens, cash est le moins chère.
Après le crédit c'est pas trop mal, faut voir le taux de départ, qui en général est trop élevé (ne pas regarder les pubs en france !), mais l'action de la banque migros à 5.9% était une bonne alternative. ne pas foncer chez GEMONEYBANK pour faire comme la pub non plus
La j'ai opté pour un leasing, car le taux était à 4.9%, donc devenait plus intéressant que le crédit à 8% de BEKB (de peux) malgré le fait de pouvoir diminuer un peu les impôts.

mais non tu ne peux pas déduire 100% des intérêts
Fais une simulation sous vaudtax ou genèvetax ou le soft de du genre.

[Toppaz]

Ne pas oublier que tous les mois vous remboursez du capital, c'est donc 5,9% sur 40.000 le premier mois seulement, les derniers mois vous ne payez quasiment plus d'intérêts.

Les methodes de calcule ne sont pas si claires et precises que ca en Suisse. Avec le même Taux vous pouvez avoir un cout total de leasing bien différent (constaté entre Amag / BMW et BankNow et GE par exemple).

Bref, comme je disais plus haut, 40.000 empruntés à 5,9% ca fait env. 3.500 CHF d'intérêts sur 3 ans, en capital constant placé ca donne: 3.500 / 40.000 = 2,92% par an !

Donc comptes à terme, obligations, fonds garantis, livret A (pas en ce moment mais d'habitude), etc...

Jamais vu de livret A en Suisse .. et en france il est à 1.25% pour info.

Ne pas oublier que les placement en CHF n'ont pas les même taux qu'en EUR.

Un compte épargne à plus de 1.5% en CHF, je n'ai pas trouvé perso.

T.

[deutchman]

mais non tu ne peux pas déduire 100% des intérêts

On peut déduire 100% des intérêts du crédit en Suisse de son revenu, renseigne-toi.

Les methodes de calcule ne sont pas si claires et precises que ca en Suisse. Avec le même Taux vous pouvez avoir un cout total de leasing bien différent (constaté entre Amag / BMW et BankNow et GE par exemple).

Bref, comme je disais plus haut, 40.000 empruntés à 5,9% ca fait env. 3.500 CHF d'intérêts sur 3 ans, en capital constant placé ca donne: 3.500 / 40.000 = 2,92% par an !

Donc comptes à terme, obligations, fonds garantis, livret A (pas en ce moment mais d'habitude), etc...

Jamais vu de livret A en Suisse .. et en france il est à 1.25% pour info.

Ne pas oublier que les placement en CHF n'ont pas les même taux qu'en EUR.

Un compte épargne à plus de 1.5% en CHF, je n'ai pas trouvé perso.

T.

1. tu peux donner des chiffres précis stp et pas tes "constats" ?!
2. pour ton info, relis ce que j'ai mis entre paranthèses... encore pour ton info le Liv.A était du 01.08.08 au 01.02.09 à 4,0% ; entre le 01.08.07 et le 01.08.09 le taux moyen a été de 2,95%.

[deutchman]

Enfin du concret

Prêt de la Migros Bank, 40kCHF à 5,9% sur 36 mois sans apport initial, taux non révisable

Échéance globale mensualisée = 1.215 CHF

Amortissements annuels du capital:
1ère année = 12.556 CHF
2ème année = 13.318 CHF
3ème année = 14.125 CHF

Intérêts annuels:
1ère année = 2.024 CHF
2ème année = 1.263 CHF
3ème année = 455 CHF
===========================================
Coût global du crédit avant réduction d'impôt = 3.742 CHF

Réduction d'impôt pour un salaire de 90.000 CHF brut(*):
1ère année = 493 CHF
2ème année = 304 CHF
3ème année = 71 CHF
===========================================
gain fiscal sur 36 mois = 868 CHF



Coût total du crédit de 40.000 CHF remboursés sur 3 ans, après réduction d'impôt = 2.874 CHF



Le crédit vous coûte donc réellement 80 CHF par mois. Tout placement à plus de 2,395% nets vous rapporte plus que d'acheter la voiture cash, tout en restant liquide.



(*) canton de Fribourg, barême A et sans enfant à charge

[Sad]

Si je suis ton raisonnement, en faisant simple, tu rembourses un tiers de la somme chaque année, ce qui fait que tu ne peux placer les 2/3 et le 1/3 de la somme pendant la deuxième et troisième année, non? Donc, pour que ça te rapporte la somme de 2874.-, il va falloir un peu plus qu'un taux de 2.395%

[deutchman]

@Sad: non, tu te plantes carrément, la somme de 40 k CHF je l'ai dès le 1er jour et elle est placée au chaud. Le remboursement c'est mon salaire, mois après mois...

Et puis mon message précédent c'est pas un "raisonnement" mais un calcul argumenté et bien réel

[Sad]

Mais ton salaire, du coup, tu ne pourras plus le placer "au chaud" comme tu dis. Donc c'est un manque à gagner à prendre en compte dans ton calcul, si tu veux comparer les deux cas de figure de manière équitable.

[deutchman]

3 points:

1. un placement avec un apport capital mensualisé sur 36 mois ca rapporte même pas la moitié du placement avec un capital constant, en plus tu n'as pas la réduction d'impôt. Je collerai le tableau ici.

2. sans lâcher ton cash tu restes liquide, psychologiquement c'est un avantage indéniable.

3. il faut être très discipliné pour ne pas taper dans le salaire qui servirait à augmenter le capital. Alors que dans le cas d'un crédit, tu rembourses tous les mois la même échéance, quoiqu'il arrive.

PS: les placements (hors livrets, y'en a pas en Suisse) qui rapportent plusieurs % ont souvent des tickets d'entrée.

[Sad]

Il n'en reste pas moins que ton raisonnement, pardon, ton calcul argumenté est incomplet et ne reflète pas une comparaison quantitativement correcte des deux situations.